近年来，我国银行业新增贷款向“大企业、大项目、大城市”集中和存差不断扩大的趋势十分明显，与此同时，中小企业贷款难、民营企业贷款难、农村资金净外流等问题也日益突出。这一现象引起痔疟宿簪社会各界广泛的关注，呼吁银行要加大对中小企业、民营企业的贷款投放。此前，国务院颁布了《中华人民共和国中小企业促进法》，人民银行也专门印发了《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》，要求商业银行在坚持信贷原则的前提下，加大对中小企业支持力度，制定适合中小企业的信贷评估审查制度，允许商业银行试办中小企业专利权质押贷款业务等。一些银行也对此作出了呼应。但总体看，解决中小企业融资问题仍需作出进一步的努力。
一、中小企业贷款难问题需要高度关注
必须看到，作为一家银行(特别是全国性大银行)，能够将全行资金集中调度，优先投入到发展快、收益高的地区(特别是大城市)以及风险小、综合收益大的大项目、好客户，对有效利用社会资金、促进社会经济发展，对银行控制风险、提高经营效益都是有益的。从银行管理成本和综合收益上看，大企业、大项目要比中小企业、小项目优越得多;从信用状况上看，经济发达地区、大城市一般要比经济落后地区优越得多，商业银行的利益驱动使其信贷资金必然向“大企业、大项目、大城市”集中。可以说，银行信贷资金投向出现的这种集中是商业银行改进管理、趋于成熟的表现，是金融体制改革的重要成果。以往我国银行业曾实行粗放式管理模式，各级机构没有实行集约经营，贷款权限缺乏严格控制，无法做到全行项目优中选优，加之以往行政干预强烈，地区封锁严重，银行内部贷款缺乏严格的责任约束，结果造成银行不良资产问题十分突出，大量分支机构资不抵债，严重制约了银行的经营和发展，同时也影响了社会资金的有效利用和社会经济的发展。这一点我们是有血的教训的，是不应该淡忘的。也正是以往粗放经营的恶果，使银行和政府痛定思痛，改革金融体制和管理模式，抑制行政干预，加强内部控制，确保贷款质量，努力防范和化解金融风险。这种转变是非常难得的，是商业银行发展的必然选择，改革的方向是不容置疑的，千万不能再实行地区封锁，强求银行在哪里吸收的存款只能贷款投放到那里，或者通过行政手段干预银行信贷资金投向。
现在关键的问题在于：一些急需资金的领域、地区或企业等，包括农村、中小企业、民营企业等，无法得到银行的充分支持，影响了它们的发展和对经济发展、社会稳定的贡献。这种矛盾面的出现必须引起高度重视。
二、中小企业贷款难的根源
中小企业贷款难是一个表象，造成这种现象的根本原因不是资金紧缺，而是在资金相对集中的情况下，资金的持有者——银行，对小企业不敢放贷或慎贷。
(一)从企业方面讲，中小企业的先天不足，这是造成其贷款难的主要原因。中小企业有其独特的优势，但也有其无法克服的先天不足。一是抗风险能力差。受其规模的内部因素影响，中小企业受市场、环境的影响程度很大，特别随着世界经济一体化进程的加快，企业受环境制约的程度进一步加深，一旦市场、经营环境发生变化，一些中小企业很难适应。因此，银行对中小企业的贷款投放，实际上增大了风险程度。二是银行向中小企业贷款，管理成本相对较高，综合收益相对较少。而且人民银行对贷款利率的控制较严格，大中小项目和风险度不同的借款人贷款利率的浮动范围差距不大，商业银行从风险成本补偿原则出发，对中小项目或企业往往不感兴趣。三是中小企业内部治理结构和控制机制不健全，少数人或个别人控制现象比较普遍，银行贷款所需要的财务账表管理混乱，不齐或不实;民营企业普遍存在法人资产与自然人资产没有严格区分的现象，当企业经营发生困难时，抽逃企业资产时常发生而且很难控制，贷款的保证往往得不到落实。四是很多企业信用观念不强，诚信度不够，借钱时就没准备还钱，有些企业想方设法悬空和逃废债务，造成银行对中小企业贷款的信心下降。
(二)从监管角度讲，金融监管和责任追究力度的加大，使银行的经营者心有余悸。针对我国银行业不良比率高、国家和各家商业银行加大了对不良资产的监控力度和责任追究力度。而实际工作中，贷款投向国有的、政府支持的、多家银行竞争或参与的大企业、大项目，即使贷款产生不良问题，也容易从道德风险方面讲清道理，避免或减轻责任处罚。但如果贷款给中小企业特别是民营企业，却往往不容易从道德风险方面讲清道理，容易受到审查和处罚。并且，前几年出台的《商业银行贷款通则》规定的贷款条件非常严格，很多中小企业达不到规定条件而得不到贷款支持。因此，贷款准入和监管的严格、查处的严厉，形成一个明确的导向，使银行的经营者不敢向中小企业贷款。
(三)从商业银行角度看，一是商业银行的目标市场不同，所以其自身和产品的定位也不相同。中小企业由于自身弱点，很难成为国有商业银行的首选。二是银行对中小企业贷款，与大中型企业相比，管理难度相对加大，并且很难控制。三是国有商业银行历史上已经形成的高比例不良资产问题，迫使其采取更加严厉的措施确保新增贷款的数量和质量，以保证不断降低不良资产比率。
三、解决中小企业贷款难的基本思路
中小企业贷款难是多方面原因造成的，解决中小企业贷款难是一项社会工程，要靠全方位动作，综合治理。
1、从宏观上讲，全社会都要支持中小企业。研究资料表明，中小企业的资产占全部企业的48.5%，创造的就业岗位占69.7%，为国家创造了43.2%的工商税收，是国家财政收入特别是地方财政收入的稳定来源。因此，中小企业中蕴藏着丰富的社会效益和经济效益，是全面建设小康社会必不可少的一环，是发展和扶持的对象，将于2003年1月1日实施的《中华人民共和国中小企业促进法》是国务院促进中小企业发展的一项根本措施，其中，提出了促进中小企业发展的诸如财政、工商、用工、资金、技术创新、社会服务等方面的具体措施，有关部门要做好准备，全面实施，全社会都要关注和呵护中小企业的发展。
同时，对中小企业的支持，不只是单纯的资金和政策支持，还应该帮助中小企业健全机制，加强管理，提高效益，增强其抗风险能力，全面提升中小企业的素质。
2、从法制环境上讲，要加强和加快全社会的诚信制度建设，对欠钱不还、逃废债务的当事人要在全社会予以曝光和揭露。健全和严格相关法律，必须旗帜鲜明地保护债权人的利益。
3、从金融政策上讲，改进对国有商业银行的管理导向，真正把风险可控前提下的利润最大化作为商业银行经营管理的根本目标。国家不仅要考核商业银行的资产不良率，更要考核其资本回报率，从而推动商业银行不断改进内部管理，正确处理风险控制与业务发展的关系，积极拓展包括中小企业、民营企业在内的所有有质量有效益的贷款领域，充分利用信贷资金。
4、从金融体系建设方面讲，要放开和加快地方性和民营金融机构的建设。事实证明，限制和取消地方性和民营金融机构，单纯发展全国性金融机构是不能满足经济发展多元化要求的，完全依赖全国性大银行解决各种层面的贷款需求也是不容易做好的。应该放手发展地方性和民营的金融机构，更好地满足地方性和中小企业的金融服务需求。同时，要研究有效办法，切实加强对其的监管，严禁强制集资、非法控制资金流动，严厉打击金融诈骗行为。
5、从国有商业银行自身方面讲，要改变管理模式，加大效益考核力度，调整授信管理办法，推动各级机构加大对有市场、有效益、有信用中小企业的投放力度。中小企业有着较好的社会效益，同时对商业银行也蕴藏着无限的商机。同时，不可否认的是，中小企业中也确实有许多机制活、效益好、前景广阔的优秀企业。因此，支持、培育这类中小企业，既是经济发展的需要，也是国有商业银行自身生存和发展的需要。
