我们都说孩子是祖国的花朵，是我们的未来，给孩子一个平安快乐的童年，给他们一个光明的未来，如何为孩子购买保险，成了很多家长关心的问题。
一、少儿保险品种多样
少儿保险,就是专门为少年儿童设计的,用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用,以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。
少儿保险与成人保险最大的区别在于:成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力,而少年儿童尚不具备创造收入的能力。所以,为避免人寿保险中的道德风险,很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限。
2010年11月,中国保监会发布了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》,将未成年人死亡给付保险金限额全国统一调整为10万元(此前为5万元,部分经济发达地区为10万元),已于今年4月1日起执行。
目前市面上少儿险基本上可以分为三类:少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险,这也是根据孩子面临的三大风险来定的。上述产品的共同特征就是在孩子成长阶段,就开始给他们提供健康及教育储蓄保障。
二、认真做好家庭财务规划
少儿险是父母为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具,但目前市面上的儿童保险花样繁多,如何投保少儿险,才能帮助孩子快乐地成长呢?
在购买少儿险时,需认真做好家庭财务规划。
一份全面的少儿保障计划,应该完整覆盖保障到孩子们日常生活中主要存在的三大类风险:意外伤害风险、健康风险和教育风险。
购买时可以进行适当组合,对孩子选择投保时要遵循“先保障、后投资”的投保顺序。正确的投保顺序应该是:学平险→重大疾病→意外伤害保险→教育险→寿险。
此外,孩子在不同年龄段所需保障不同,购买保险时要有侧重点。
三、少儿保险保费支出
保险业人士提醒说,常常有家长习惯将两个险种进行价格比较,希望能够得出“哪个更好”、“哪个更优惠”的判断。其实这样做是很困难的,也没有必要。
保险体现的是对家庭整体财务风险的规避,如果父母发生意外,家庭财务陷入危机,孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为先,孩子为后。
另外,最好购买有豁免保费条款或附加险的险种。比如中国平安的“智慧星少儿保险”同时在一张保单上设置了双豁免，即同时豁免投保人和被保险人，一旦任何一方发生合同约定的重大疾病或者出现意外事故，则双方的保费都豁免，并且重大疾病和意外赔付后其教育金后期利益不受损，可以说是一款非常好的险种。
一般情况下,缴费方式越灵活越好,如年缴、三年缴、五年缴等等,避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。按照行业说法,一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%—20%比较适当,而孩子的保费支出为总保费的10%—20%比较适合。
因此,选择少儿险时首先应从自身的需要出发,弄清孩子可能面临哪些危险,目前已经具备哪些对策,家庭能够承担多大的风险等。然后再有针对性地选择相应的险种来投保,达到“量身定做”的目的。
小贴士
1.少儿健康医疗保险
健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险,预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。
2.少儿意外伤害保险
儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。
3.少儿教育金规划
孩子的教育是一件大事,所要付出的经济代价是高额和巨大的,需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划,带有强制储蓄的概念,以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。
