1、银行储蓄：大多数调查表明银行储蓄仍然是目前大多数城镇中产阶层家庭理财的首选工具。城镇中产阶层居民进行银行储蓄的目的无论是为了保存财产还是赚取利息，都看重了银行储蓄的安全性特点。而我国的大多数人也是把银行储’蓄作为理财首选。随着人均可支配收入的提高，我国城镇居民的储蓄存款也在逐年提高。银行储蓄主要有三种类型：活期存款、定期存款和储蓄存款。银行储蓄的收益主要就是利息，而作为理财工具，它的主要特点有：1.1、风险低：由于银行资金安全关系国计民生，我国政府一直对银行储蓄具有一定的信用保证作用，因此其风险较小。但随着银行商业化改革进程的发展，银行也可能出现经营不善破产的风险，导致银行存款的风险将会稍微高于国债风险；1.2、流动性较高：银行活期存款流动性高，变现力强，定期存款如果提前支取可能会遭受一定的利息损失；1.3、回报率低：我国银行存款利率一般低于同期债券利率，历年来一年期存款利率平均只有左右，加之近年来我国的通货膨胀高启，甚至出现实际利率为负现象。对于大多数城镇中产阶层家庭而言，银行储蓄是最简单和方便的投资工具，虽然投资收益较低，但是由于其流动性强，便于投资者提取并支付日常或者紧急开支，并且还能按时安全的还本付息，所以银行存款对城镇中产阶层家庭而言是必要的。但是城镇中产阶层家庭不应该只看重银行储蓄的安全性因素，将所有的资金都存入银行，毕竟银行储蓄难以带来令人满意的收益，而是根据家庭所处的生命周期和风险偏好，在保证适度流动资金的前提下，选择不同的理财工具，制定适应的理财策略，以谋求更满意投资回报。
2、债券：投资债券可以获得息票利息、资本利得和再投资收益三种投资收益，而随着市场利率的波动，适时地进行买入卖出交易，可获得较大的收益。在西方发达国家的资本市场中，债券投资的地位举足轻重，比如在日本，债券的成交金额是股票的五倍，而在美国，债券的成交量占资本市场总交易两的八成。但是由于我国的二级市场不够发达，投资者对于债券的投资的热情比不上对股票的投资。目前，国内金融市场可供城镇中产阶层家庭理财选择的债券主要有：政府债券、金融债券、企业债券、公司债券等数种。债券作为投资工具其主要特点：2.1、流动性较强：债券持有人可以灵活的根据市场情况转让债券提前收回本金和利息。一般而言上市的债券都具有较好的流动性，可随时在交易市场上售出，并且随着金融市场的开放，债券的流动性还会进一步加强；2.2、风险低：一般情况下，大多数债券的发行者都会在到期日把本金偿还给投资者，故收益稳定、安全性高。有两种情况造成债券投资不能有效收回：①债务人违约，不同的债务人违约风险不同，但是如国债这样有政府作为偿付担保的债券，风险为零，对于城镇中产阶层家庭而言是具有较高安全性的一种理财投资工具。②流通市场风险，投资者在债券转让时因价格下跌而遭受损失，比如当市场利率上涨，会导致债券市场价格下跌；2.3、收益较稳定：与权益证券相比，债券的收益较为稳定，波动也必较小。进行债券投资，投资者一方面可以获得稳定的、高于银行存款的利息收入，另一方面可以利用债券价格的市场波动赚取资本利得。综合来看，对于规避风险的城镇中产阶层家庭而言，债券投资可以得到较为稳定的固定收益，所承担的风险较低，可制定理财策略时倾向选择债券投资，特别是国债、商业银行金融债券以及兑付能力强的企业债券。
3、保险：随着城镇中产阶层家庭对于保险的逐步认识，个人保险也成了他们理财的选择之一，而保险也是所有理财工具中最具防护性的，兼具投资和保险白勺双重功能，对于不同生命阶段的城镇中产阶层家庭而言，精心选择一份乃至几份保单将是理财投资中最稳健的行为，综合了保障与储蓄、教育、养老、重大疾病和投资连结的保险受到城镇中产阶层家庭的青睐。保险作为理财工具其主要特点有：3.1、流动性较差：保险有强制性储蓄的作用，变现能力不是很好；3.2、风险低：保险作为理财工具，风险较低，同时保险能补偿因疾病、意外所造成的昂贵开支，保证收入不中断，不仅保护投资者己经拥有的资产，还可以保护其依存者在其发生意外时免受财务损失。3.3、回报率较低：保险公司赔付的保险金免缴个人所得税，但保险费率随银行利率的调整而变动，近年来保险的预定利率较低。总的来说，保险作为理财工具，优点在于可以对资金进行统一运作，且兼具保障和储蓄功能，有些保险还能提供应急资金，帮助人们解决因疾病、意外事故的紧急开支等。虽然投资回报不如其他如股票、金融债券、房产、投资基金等理财工具收益高，但城镇中产阶层家庭大都能够接受将保险这种稳健型的理财工具。
