如果用户所在地区支持商贷直接转公积金贷款，那么不需要还清商贷，用户可以直接去公积金中心办理商转公。而用户的所在地区不支持直接商转公，则需要先还清商业贷款，之后再申请公积金贷款，这样才可以办理商转公。
由于商业贷款的额度与公积金贷款额度上限不同，用户商转公，最终的贷款额度是不允许超过公积金贷款额度上限的。
借款人去住房公积金中心领取申贷申请表格-向公积金管理中心提出商转公贷款书面申请，并提交相应的申请资料-公积金管理中心根据贷款申请人提供的资料，进行个人信用情况调查、房产查勘、房产评估等贷前调查工作。
公积金管理中心对借款人进行资料审核，给出贷款决定-审批同意后，借款人需要在15个工作日内结清原商贷并注销原抵押-签订贷款合同。
